来源：天韧科技

　　某水产养殖品种是南方某市的优势产业，养殖面积几十万亩，总产值近百亿元。但过去几年的台风、暴雨和病虫害给养殖户造成了严重的损失。一方面，台风导致养殖基地电网、工棚、房屋、生产设备和生活设施摧毁，造成直接财产损失；另一方面，伴随台风而来的暴雨导致养殖场被淹没，或堤坝崩溃，养殖鱼类大量逃离。单个台风给养殖户造成的损失可达近10亿。同时，不时爆发的疫病可能导致清塘，让养殖户血本无归。

　　水产养殖保险因为定损困难等问题一直难以开展。定损需要大量的人力，还要专业的技术，水产品的实际生产量很难掌握，亩产多少斤很难衡量。因此，全国水产养殖保险的投保率很低，粗略估计仅为4%左右，远低于种植业、林业和牧业保险的投保率。

　　天气指数保险方案通过选取指定地点特定期间的天气参数作为标准，以此估计损失，较好地解决了传统保险产品面临的问题。相比传统多种灾害保险，它具有以下优点：定损快捷、效率高；理赔成本低；理赔标准客观公正、 避免争议。然而天气指数保险方案也有它的缺点：通常只保一种或两种约定的灾害，对投保灾害以外的原因造成的损失不予赔偿；根据指数计算的损失与实际损失通常会有差异，即可能存在"基准风险"：指数只是基于历史经验和平均情况对损失做出的估计，被保险人获得的赔款可以高于或低于其实际损失。

　　综合传统和指数保险方案的以上特点，同时结合客户的实际需求，我们采用了传统+指数的方式来设计方案。病虫害损失难以用指数的方式进行理赔，但客户有强烈的投保意愿，因此我们采用了传统保险的方式；台风和暴雨采用指数保险的方式操作方便，客户也能接受，因此我们采用指数保险方式。该方案收到了养殖户的欢迎，第一年在试点地区受到了极大的认可，保费也超过预期，并有望在后期纳入当地政府政策性农险全面覆盖。